Как правильно брать и давать в долг Эксперт и юрист рассказывают, как правильно одолжить денег и не потерять друга
Владимир Филяшин
директор по развитию инвестиционно-розничного бизнеса «Лайф Капитал»
Среди мужчин ходит поговорка о том, что друзей делают врагами две вещи: женщины и деньги. «Хочешь нажить себе врага — дай ему взаймы». Нередко друзья и знакомые обращаются к нам за финансовой помощью. А иногда и нам самим приходится идти на такой шаг и брать взаймы. Если избежать этого факта не удаётся, то можно воспользоваться следующими правилами. Как и любой кредит, долговые отношения между людьми строятся по принципам:
– платности. Даже если вы взяли в долг без процентов, каким-то образом отблагодарить в материальной форме за это нужно: хорошее вино из duty free, накрытая «поляна» на природе, вечер в кафе и другое. Размах зависит от одолженной (и возвращённой) суммы и/или масштаба решённой этим проблемы;
– возвратности. Денежный долг — это как карточный долг: не отдал — гореть в аду. Если серьёзно, то долги нужно всегда отдавать. Это вопрос чести и вашего реноме;
– обеспеченности. Давая в долг, убедитесь, что в случае непредвиденных обстоятельств у заёмщика есть ресурсы, чтобы выполнить второй принцип возвратности: банковский депозит, машина, квартира, бизнес и так далее. Это важно, если речь идёт о больших суммах;
– срочности. Долг нужно не просто вернуть, а отдать в срок, поскольку деньги имеют стоимость во времени.
А теперь рассмотрим ситуации. Итак, если вы даёте в долг, надо оттолкнуться не от того, сколько можете, а от того сколько остаётся. Нет смысла отдавать последнее, конечно, если речь не идёт о жизни и смерти. Можно использовать правило: давать не больше того, что можете «отбить» за год. Например, у вас есть депозит на 200 тысяч рублей, который приносит вам 10 % годовых и который вы пополняете ежемесячно на 5 тысяч. В этом случае больше 70 тысяч (60 тысяч годового пополнения + проценты по оставшейся на вкладе сумме) давать в долг не стоит.
Если вы берёте в долг, то в этом случае нужно сначала сравнить эффект, который вы получаете от такого кредита, с принимаемыми на себя рисками
При таком подходе при худшем варианте развития ситуации, когда вам ничего не вернут, произойдут два события: за год вы восстановите статус-кво по вашим финансам и вы потеряете друга.
Если вы берёте в долг, то в этом случае нужно сначала сравнить эффект, который вы получаете от такого кредита, с принимаемыми на себя рисками. Что касается суммы, то и тут можно воспользоваться правилом: не бери больше того, что ты безболезненно сможешь накопить за год. По статистике, 10 % наших доходов являются нашим «неснижаемым остатком»: прибавляется к депозитам, непотраченными оседает в наших карманах, кошельках, на картах и тому подобное. А значит, вам нет смысла занимать больше вашей месячной зарплаты. При таком подходе вам даже не придётся затягивать потуже пояс, чтобы накопить нужную сумму и за год расплатиться с долгами. И сохранить дружбу.
Это то, что касается финансового аспекта одалживания денег. На самом же деле вопрос, который вы должны обдумать, размышляя «давать — не давать» или «брать — не брать», по большей части касается морали: готовы ли вы потерять этого человека как друга, если тот не отдаст вам деньги или вы ему не вернёте. В такой ситуации финансовый расчёт вторичен.
Принципиально важно, во исключение возможности оспаривания договора займа по безденежности, отразить в договоре займа или расписке факт передачи денег заимодавцем заёмщику и указать на обязательство заёмщика возвратить средства заимодавцу в определённом размере в определённый срок.
В ситуации, когда срок не будет определён, обязательство заёмщика по возврату денег будет считаться наступившим по истечении семидневного срока с момента востребования. В ситуации, когда заключается договор (а не расписка), желательно указать в нём, что он является актом приёма-передачи денег, для того чтобы исключить доводы недобросовестного заёмщика о том, что представленный договор является договором о намерениях.
Чтобы прочитать целиком, купите подписку. Она открывает сразу три издания
месяц
год
Подписка предоставлена Redefine.media. Её можно оплатить российской или иностранной картой. Продлевается автоматически. Вы сможете отписаться в любой момент.
На связи The Village, это платный журнал. Чтобы читать нас, нужна подписка. Купите её, чтобы мы продолжали рассказывать вам эксклюзивные истории. Это не дороже, чем сходить в барбершоп.
The Village — это журнал о городах и жизни вопреки: про искусство, уличную политику, преодоление, травмы, протесты, панк и смелость оставаться собой. Получайте регулярные дайджесты The Village по событиям в Москве, Петербурге, Тбилиси, Ереване, Белграде, Стамбуле и других городах. Читайте наши репортажи, расследования и эксклюзивные свидетельства. Мир — есть все, что имеет место. Мы остаемся в нем с вами.